अनियमित खाते

सरकार के इस फैसले से PPF, SSA और अन्य छोटे बचत खाते प्रभावित होंगे जो राष्ट्रीय लघु बचत योजना नियमों का उल्लंघन करके खोले गए थे। जबकि व्यक्तियों को एक PAN पर केवल एक PPF या SSA खाता खोलने की अनुमति है, कुछ लोग विभिन्न बैंकों के माध्यम से या बैंक और पोस्ट ऑफिस को मिलाकर कई खाते खोलने में कामयाब रहे हैं।

इन अतिरिक्त खातों को अब अनियमित घोषित किया जा रहा है, और ब्याज लाभ पूर्वव्यापी रूप से रद्द कर दिए जाएँगे। संक्षेप में, जो कभी अधिक बचत के लिए एक बचाव का रास्ता लगता था, वह अब एक महंगी चूक में बदल रहा है।

कई अन्य स्थितियाँ भी आपके छोटे बचत खातों को अमान्य कर सकती हैं, जिसमें गलत या अनधिकृत अभिभावक के साथ खोले गए छोटे PPF खाते शामिल हैं। यहाँ तक कि माता-पिता के साथ संयुक्त PPF खाते भी इन नियमों से प्रभावित हो सकते हैं।

PPF खाते में अनियमितताओं के लिए शर्तें

एक से अधिक खाते: यदि कोई व्यक्ति एक से अधिक पीपीएफ खाते रखता है, तो एक को छोड़कर सभी को अनियमित माना जाएगा। धारक को एक प्राथमिक खाता बनाना होगा, और किसी भी दूसरे खाते की शेष राशि उसमें मर्ज कर दी जाएगी। तीसरे और उसके बाद के खातों के लिए, खोलने की तिथि से कोई ब्याज अर्जित नहीं किया जाएगा।

यह स्पष्ट नहीं है कि खाताधारकों को 15 साल की लॉक-इन अवधि से पहले इन खातों को समय से पहले बंद करने और अपनी पूंजी निकालने की अनुमति है या नहीं। फ्रीफिनकल के संस्थापक एम. पट्टाबीरमन ने कहा, “नियमों में ऐसे खातों को समय से पहले बंद करने के बारे में कुछ भी उल्लेख नहीं है।”

नाबालिग खाते

नाबालिगों के लिए खोले गए पीपीएफ खातों के लिए स्थिति अधिक जटिल है। अनियमितताएं तब होती हैं जब;

-दोनों माता-पिता एक ही बच्चे के लिए अलग-अलग खाते खोलते हैं।

-माता-पिता और दादा-दादी दोनों एक ही नाबालिग के लिए खाते खोलते हैं।

-एक बच्चे के पास एक स्टैंडअलोन खाता और माता-पिता के साथ एक संयुक्त खाता दोनों होते हैं।

-सभी मामलों में, अभिभावक को एक खाते को प्राथमिक के रूप में नामित करना होगा, और अतिरिक्त खातों को अनियमित माना जाएगा।

पट्टाबीरमन ने बताया, “नाबालिग के लिए संयुक्त और एकल खातों के मामले में एकल खाते को अनियमित खाता माना जाएगा।” इन अनियमित नाबालिग खातों को समय से पहले बंद करने की अनुमति नहीं है, और नाबालिग के 18 वर्ष का होने तक उन्हें POSA ब्याज दर मिलेगी, जिसके बाद द्वितीयक खाता प्राथमिक खाते में विलय हो जाएगा।

NRI और PPF: एक जटिल संबंध अनिवासी भारतीयों (NRI) के लिए, PPF खातों से जुड़े नियम विशेष रूप से सख्त हैं। अनिवासी नए PPF खाते नहीं खोल सकते हैं, लेकिन अगर कोई व्यक्ति निवासी के रूप में खाता खोलता है और बाद में NRI बन जाता है, तो वह 15 साल की परिपक्वता अवधि तक निवेश जारी रख सकता है। हालाँकि, इस अवधि के बाद, NRI खाते को आगे नहीं बढ़ा सकते हैं, जबकि निवासियों को अपने PPF को पाँच साल तक बढ़ाने की अनुमति है।

सीमाओं से परे: विदेश जाने वाले भारतीयों के लिए ज़रूरी वित्तीय सुझाव NRI जिन्होंने निवासी के रूप में अपने PPF खातों को आगे बढ़ाया है, उन खातों को अनियमित घोषित कर दिया जाएगा। इन खातों पर विस्तार की तिथि से केवल 4% ब्याज मिलेगा 30 सितंबर तक, जिसके बाद उन्हें कोई ब्याज नहीं मिलेगा। इस बारे में कोई स्पष्ट मार्गदर्शन नहीं है कि एनआरआई के इन अनियमित खातों को समय से पहले बंद करने की अनुमति है या नहीं।

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सुकन्या समृद्धि खातों में अनियमितताएँ

लड़कियों की भविष्य की शिक्षा और विवाह के खर्चों के लिए एक लोकप्रिय बचत योजना सुकन्या समृद्धि खाते (एसएसए) भी इन नए नियमों से प्रभावित हैं।

संरक्षकता के मुद्दे: जीवित माता-पिता जो कानूनी अभिभावक हैं, के बजाय दादा-दादी द्वारा खोले गए एसएसए खातों को तब तक अनियमित माना जाता है जब तक कि उन्हें माता-पिता को हस्तांतरित न कर दिया जाए। इसी तरह, यदि माता-पिता और दादा-दादी दोनों ने एक ही बच्चे के लिए खाते खोले हैं, तो बाद वाले को अनियमित माना जाएगा।

एक परिवार में कई खाते: सरकार प्रति परिवार केवल दो बेटियों के लिए एसएसए खातों की अनुमति देती है। यदि कोई तीसरा खाता खोला जाता है, भले ही वह किसी रिश्तेदार या दादा-दादी द्वारा खोला गया हो, तो इसे अनियमित माना जाएगा और तुरंत बंद कर दिया जाएगा।

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