NPS और PPF में से क्या चुनें? लंबे समय की बचत के लिए कौन-सा विकल्प है समझदारी भरा?

NPS vs PPF For Long-Term Goals: अगर आप रिटायरमेंट या दूसरे लंबे समय के लक्ष्यों के लिए पैसे बचा रहे हैं, तो दो नाम हमेशा सामने आते हैं NPS (नेशनल पेंशन सिस्टम) और PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड). दोनों आपको टैक्स बचाने और पैसे बढ़ाने में मदद करते हैं, लेकिन वे बहुत अलग तरह से काम करते हैं. PPF एक फिक्स्ड रिटर्न वाले भरोसेमंद सेविंग अकाउंट की तरह है, जबकि NPS एक फ्लेक्सिबल म्यूचुअल फंड की तरह है जो इक्विटी और डेट को मिलाता है. हाल के नियमों में बदलाव के साथ, दोनों के बीच का अंतर और बढ़ गया है, जिससे आपको ज़्यादा विकल्प मिलते हैं और थोड़ा ज़्यादा सोचने की जरूरत पड़ती है.

अगर आप नॉन-गवर्नमेंट सब्सक्राइबर हैं, तो आप अपने NPS कॉर्पस का 100 प्रतिशत तक इक्विटी में इन्वेस्ट कर सकते हैं. इसका मतलब है कि जब मार्केट अच्छा प्रदर्शन करते हैं तो आपका रिटायरमेंट का पैसा तेज़ी से बढ़ सकता है लेकिन जब वे अच्छा प्रदर्शन नहीं करते हैं तो इसमें उतार-चढ़ाव भी आ सकता है. इस बीच, PPF अक्टूबर-दिसंबर तिमाही के लिए 7.1 प्रतिशत की स्थिर ब्याज दर पर जारी है, जिसे सरकार का पूरा समर्थन प्राप्त है. बस याद रखें, अगर आप एक साल में 1.5 लाख रुपये से ज़्यादा जमा करते हैं, तो अतिरिक्त राशि पर कोई ब्याज नहीं मिलेगा, जैसा कि वित्त मंत्रालय ने हाल ही में साफ किया है.

आपकी उम्र तय करती है कि आप रिस्क लेने में कितने सहज हैं. अगर आप 20 या 30 की उम्र में हैं, तो NPS आपको लंबे समय में इक्विटी ग्रोथ से फायदा उठाने का मौका देता है. मार्केट के उतार-चढ़ाव दशकों में बराबर हो जाते हैं, जिससे कंपाउंडिंग आपका सबसे बड़ा साथी बन जाता है. लेकिन अगर आप 40 की उम्र में हैं या 50 के करीब हैं, तो आप ज़्यादा अनुमानित रिटर्न चाहेंगे और यहीं पर PPF काम आता है. इसका फिक्स्ड, टैक्स-फ्री रिटर्न तब आदर्श होता है जब आप अपने पैसे का इस्तेमाल करने के करीब होते हैं.

PPF आसान है: आपको सेक्शन 80C के तहत टैक्स डिडक्शन मिलता है, और ब्याज और मैच्योरिटी दोनों राशि टैक्स-फ्री होती हैं. NPS भी 80C के फायदे देता है और साथ ही सेक्शन 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये का अतिरिक्त डिडक्शन भी देता है. लेकिन याद रखें, आपके NPS कॉर्पस का 60 प्रतिशत निकालने पर टैक्स-फ्री होता है बाकी 40 प्रतिशत को एक एन्युटी में डालना होता है जो आपको मासिक पेंशन देती है, जिस पर इनकम के तौर पर टैक्स लगता है.

अगर आप सावधान हैं और आपको सरप्राइज़ पसंद नहीं हैं, तो PPF आपके लिए है. आपको स्थिरता, सुरक्षा और अनुमानित ग्रोथ मिलेगी. अगर आप ज़्यादा लॉन्ग-टर्म रिटर्न के लिए थोड़ा रिस्क लेने में कम्फर्टेबल हैं, तो NPS आपके लिए ज़्यादा बेहतर होगा और अगर आप बीच में कहीं हैं, तो सबसे अच्छा तरीका है दोनों का मिक्स  PPF से अपना बेस बनाएं और NPS को ग्रोथ संभालने दें.

PPF और NPS दुश्मन नहीं हैं  वे पार्टनर हैं. एक आपकी पूंजी की रक्षा करता है, दूसरा उसे बढ़ाता है. असली बात यह है कि आप अपनी रिस्क लेने की क्षमता, समय सीमा और टैक्स ब्रैकेट को जानें, और फिर उसी हिसाब से अपनी बचत को बांटें. इस तरह, आपका रिटायरमेंट प्लान कम्फर्ट और ग्रोथ दोनों को बैलेंस करेगा और जब मार्केट में उतार-चढ़ाव होगा तो आपकी नींद खराब नहीं होगी.